Online-Kredite – die wichtigsten Begriffe schnell erklärt
Bereits seit Jahren belassen die wichtigen internationalen Zentralbanken den Leitzins auf einem Niveau nahe 0 Prozent. In jüngster Vergangenheit machten sogar Schlagzeilen über Negativzinsen die Runde und werden auch teilweise von Finanzdienstleistern umgesetzt.
Bei Sparern und Investoren sind derart niedrige Zinsen nicht gern gesehen, da somit kaum Rendite abfällt. Will man hingegen einen Kredit aufnehmen, kommen niedrige Zinsen wie momentan sehr gelegen. Online finden sich zahlreiche Kreditangebote von unterschiedlichen Finanzdienstleistern. Dieser Artikel nennt die wesentlichen Stellgrößen, die für Verbraucher beim Abschluss eines Online-Kredits wichtig sind.
Der Nettokreditbetrag
Zunächst sollten sich Interessierte genau überlegen, welchen Nettokreditbetrag sie benötigen. Das ist die Geldmenge, die dem Kreditnehmer real für Ausgaben und Investitionen zur Verfügung steht. Die Gesamtkreditkosten sind jedoch um einiges höher, da auf den Nettokreditbetrag Zinsen gezahlt werden müssen und die Finanzdienstleister auch diverse Gebühren und Beiträge für die Bereitstellung des Darlehens verlangen.
Die Kreditlaufzeit
Die Kreditlaufzeit benennt die Dauer, über die der geliehene Kreditbetrag in Raten zurückgezahlt wird, bis der Gesamtkreditbetrag vollständig getilgt ist. Die gewählte Laufzeit beeinflusst direkt die regelmäßige monatliche Rate, die der Darlehensnehmer an den Kreditgeber zurückzahlen muss. Je länger die Kreditlaufzeit, desto kleiner sind die monatlichen Raten. Doch Vorsicht: Verlängert sich die Kreditlaufzeit, müssen auch länger Zinsen und Gebühren gezahlt werden. Die Gesamtkreditkosten erhöhen sich deshalb in der Regel mit steigender Kreditlaufzeit.
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins gibt an, wie hoch die tatsächlichen Kosten für den Online-Kredit sind. Er beinhaltet neben dem nominellen Sollzins des Darlehens auch die sonstigen Kosten des Kredits, wie beispielsweise Kontogebühren, Auszahlungsgebühren und andere Nebenkosten. Der effektive Jahreszins gibt dem Verbraucher somit ein sehr realistisches Bild, wie teuer der Online-Kredit tatsächlich ist, umgerechnet in Prozent.
Aus diesen drei genannten Stellgrößen, die der Verbraucher für einen Online-Kreditvergleich angeben muss, errechnen sich dann die folgenden Online-Kreditkonditionen.
Gesamtkreditkosten
Die Gesamtkreditkosten zeigen dem Verbraucher genau, wie viel ihn ein Darlehen tatsächlich kostet. Hierin ist nicht nur der nominelle Darlehensbetrag enthalten, den der Kreditnehmer an das Kredit-gebende Finanzinstitut zurückzahlen muss, sondern auch die Zinskosten sowie sämtliche Beiträge und Gebühren.
Zinsaufwand
Nominelle Zinsen und die übrigen Kosten eines Darlehens sind oftmals im effektiven Zinsaufwand zusammengefasst. Dieser Betrag zeigt somit die Gesamtkosten eines Darlehens an, die über den eigentlichen Kreditbetrag hinausgehen. Beträgt die Kreditsumme beispielsweise 20.000 Euro und beläuft sich der Zinsaufwand auf 500 Euro, muss der Verbraucher also insgesamt 20.500 Euro für den Online-Kredit zahlen.
Monatliche Rate
Die monatliche Rate zeigt dem Kreditnehmer die tatsächlichen Kosten auf, die für ihn durch den Abschluss des jeweiligen Online-Kredits entstehen. Diesen Betrag muss er jeden Monat an den Finanzdienstleister zurückzahlen, der den Kredit ausgegeben hat. Die monatliche Rate sollte selbstverständlich so gewählt werden, dass sie im Budget des monatlich verfügbaren Einkommens des Kreditnehmers liegt. Es ist jedoch auch zu bedenken: Je kleiner die monatliche Rate, desto länger die Kreditlaufzeit und desto höher die Gesamtkreditkosten.
Tilgungsplan
Der Tilgungsplan gibt genau Auskunft zur Kreditstruktur über die gesamte Kreditlaufzeit hinweg. Aufgeteilt nach Jahr benennt der Tilgungsplan den genauen Tilgungsbetrag des Darlehens, aufgeteilt in die Tilgungsrate und die Zinskosten. Darüber hinaus weist der Tilgungsplan den Restbetrag des Darlehens aus, der am Ende jeden Jahres noch zu tilgen ist. So behält der Kreditnehmer den genauen Überblick über die jährliche finanzielle Belastung, die mit der Aufnahme eines Kredits auf ihn zukommt.